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投保人去世了,保单该怎么办?

2020-04-20 分享到:

这是两个好问题,今天先对第一个问题做以讨论:

首先,让我们先明白什么是投保人,什么是被保人?

投保人即为给保险交保费的人;

被保人即为该份保险保障的对象。

我国保险法规定,投保人和被保人之间需要具备保险利益

通俗的讲呢,就是说不是你想给谁买保险就能给谁买,也不是谁想给你买保险就能给你买保险,

通常支持本人为自己投保(本人关系),丈夫为妻子投保(即配偶关系),父母为子女投保或者子女为父母投保(即子女、父母关系)。特殊情况下也允许隔代投保(即爷爷奶奶、外公外婆)

如果是投保人和被保险人是本人关系,那样如果投保人去世,则会按照保障的保障责任给予相关的赔付。

投保人去世了,保单该怎么办?


举个例子:

李雷为自己买了一份意外险,结果李雷不小心因为意外去世,则保险公司给予李雷的受益人相应的意外保险金。保险合同终止。这个想必很容易理解。

接下来重点就来了:

当投保人和被保人不是同一人的情况下投保人去世了,保单该怎么办呢?

比如夫妻关系,父母关系,子女关系。那么在这种情况下,投保人去世了,被保险人怎么办?

这个时候,一般是视投保人买的是长期险种还是短期险来分析。

如果购买的是短期险:

短期险,通常指的是保险期限为一年期或者一年期以下的险种。

再举个栗子:李雷为妻子韩梅梅买了一份一年期的意外险,交了100元保费。投保人是李雷,被保人是韩梅梅。

李雷作为投保人在支付100元保费的时候,韩梅梅作为被保人就已经自动获得了保险公司为期一年的意外保障。也就意味着在这一年的保障期内,无论李雷发生了什么事情,都不会影响韩梅梅的保障,所以这个时候李雷(投保人)不幸去世了,韩梅梅(被保人)的保险保障利益将不受到任何影响。

但是,一年的保障期满后,这份意外险就失效了。韩梅梅如果想继续获得保障,就需要自己额外再去购买这份意外险了。

所以说:对于短期保险,在该保险有效的保障时间里,如果投保人不幸去世了,被保人的保险保障不受影响。但是保障期满后,被保人需要重新购买相关保险。

如果购买的是长期险

长期险,通常保障期限比短期保险要长不少的,常见的都是可以保障十年、二十年、三十年或者保障至70岁,至80岁以及终身。

不同于上面短险的一年期(只保一年),长险需要投保人每年按时交保费才可以维持对被保人的保障保护。

再举个栗子:李雷为妻子韩梅梅买了一份保至终身的重疾保险,需要交20年,每年需要交3000元。投保人是李雷,被保人是韩梅梅。

如果李雷在交完第一年保费3000元后不幸去世了,到了第二年该续交保费的时候,韩梅梅怎么办?

这个时候存在两种情况:

第一种情况:

李雷(投保人)购买的这份重疾保险含有一个保障责任,学名叫投保人豁免保费。什么意思呢?大白话就是如果投保人在交了第一年的保费后发生了各种不幸(身故、全残、重大疾病等各种保险公司约定的情况),那么之后所有的保费都可以不用交了,同时保险公司继续保障被保人的保险权益。

拿回上面的例子,如果李雷(投保人)为韩梅梅(被保人)购买的保至终身重疾保险含有投保人豁免保费责任,在交完第一年保费3000元后,李雷不幸身故,这款产品本来要交20年保费的,启动投保人豁免保费责任后,剩下19年的所有保费(19年*3000元/年=)5.7万元就再也不用交了,韩梅梅(被保人)的保险保障利益将不受到任何影响,保险公司会如约保障至终身。

第二种情况:

李雷(投保人)购买的这份重疾保险没有投保人豁免保费责任。

这个时候如果李雷去世,这个问题就会比较复杂,需要动用另一条比较麻烦的手续方法:变更投保人

我们需要注意一点,一般长期保险都是具备现金价值的(现金价值你可以大白话理解为长期保险退保后你可以拿到的钱)。也就是意味着这是属于投保人的财产,如果李雷(投保人)去世,也就意味着这份长期保险是李雷的遗产。

如果需要变更投保人,也就意味着要对李雷的遗产做处理,那就是需要得到李雷的法定继承人的同意才可以。

按法律规定,第一顺序继承人有父母、配偶、子女。李四作为李雷的妻子,只是占了第一顺位继承人的一部分而已,而遗产处理是需要所有法定继承人在相关更变文案上签字才可以,不排除还需要提供李雷的相关去世证明等资料。

只有完成上述手续后,韩梅梅(被保人)才可以变更投保人,通常这种情况下就是将自己变更为投保人为更稳妥。当然了,因为没有投保人豁免责任,韩梅梅就需要自己承担未来19年的保费支出了。

所以我们可以大概归纳为:

对于长期保险,在该保险有效的保障时间里,如果投保人不幸去世了,如果有投保人豁免保费责任,则被保人的保险保障不受影响,保费也不需要再交。

如果没有投保人豁免保费责任,则需要比较复杂的流程来完成投保人变更,从来达到保护被保人的保障利益,但是后续保费则需要继续缴纳。

总而言之,对于投保人和被保人不是同一人的情况下,短险问题不是很大,但是长险(尤其是重疾保险)则需要留意产品是否含有投保人豁免保费责任,这将在不幸发生的时候,大大减缓家庭经济压力,建议父母们为子女购买相关保险(尤其是重疾保险)时注意这个问题。

好啦,今天就先分享到这里,若有疑问可随时在线找我哦!


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